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监管出手遏制消费贷“异化”流入楼市股市

时间:2019-12-03 09:42:29

"严禁消费贷款资金进入房地产市场、股票市场等非法领域."北京白领王丽丽(化名)最近正在提取个人消费贷款,这时她在手机银行应用程序上发现了一个“警告”弹出窗口。当她打算为她在家乡的表兄筹集数万元购房首付款时,这让她怦直跳。

《中国证券报》记者最近了解到,一段时间以来,银行一直在零售金融领域“利用市场”,主要业务是消费贷款、信用贷款和信用卡。在业务扩张的同时,一些银行的贷款业务“异化”,出现资本流入房地产市场和股票市场等违规行为,引起了银行业监管部门的警觉。浙江、北京等地及时发布相关监管文件,加大现场检查力度,防范风险。

仔细检查资金的流向

中国保监会首席风险官、发言人兼办公厅主任肖袁琪近日在《中国证券报》上对记者表示,监管部门支持消费信贷发展,符合当前扩大内需、支持消费升级的环境。“中国保监会还支持金融机构开拓这一市场。但是,相关业务的发展必须符合法律,并严格按照监管规定和银行信贷风险管理政策进行。”

肖袁琪认为,最近信用卡透支和违约的案例很多,这实际上反映了银行在控制信用卡透支和信用卡消费方面并不严格,银行应该加强对这方面的控制。

浙江省银监局近日发布《关于进一步规范个人消费贷款相关问题的通知》(以下简称《通知》),要求银行机构加强对个人消费贷款使用的监管,重申禁止领域:一是严禁支付购房首付款或偿还首付款贷款资金;二是禁止流入股票市场、债券市场、黄金市场、期货市场等交易市场;三是严禁购买银行理财、信托计划等资产管理产品;第四,严禁在私人借贷、p2p点对点借贷等禁止领域使用。

北京银监局近日发布的《关于加强银行卡风险防控的监管意见》要求辖内商业银行加强对信用卡大额透支和现金分期付款业务的资金流监控,并要求客户在必要时提供发票等购买凭证,确保个人信用卡透支用于消费领域,而非生产经营、购房投资等非消费领域。

此外,中国银行保险监督管理委员会办公厅此前发布了《中国银行保险监督管理委员会办公厅关于2019年开展银行业金融机构房地产业务专项检查的通知》,内容包括检查内容和重点,包括信贷资金向房地产行业转移等。

消费者贷款障碍

事实上,监管部门已经明确规定了银行消费贷款资金的使用和信用卡的使用。然而,一段时间以来,一些银行一直试图抢占市场份额,导致消费贷款和信贷贷款出现大量混乱。

然而,上海购房者张强(不是他的真名)在申请个人住房抵押贷款时几乎被银行拒绝,因为消费贷款资金的去向不明。

“监管部门将检查和批准消费者贷款资金非法进入房地产市场、股票市场和其他敏感领域,因为后台数据都是在线的。例如,你从a银行申请消费贷款并提取,然后转到附近的亲戚b,再转到朋友c。不管有多少人处理这笔资金,监管背景都能清楚地看到“资金的闭环”。只要最后的资金被用来买房,即使这不是你自己买的,而是借给别人的,这种行为都是非法的,相关银行将受到严厉处罚。”浙江一家国有大型分公司的负责人表示。

《中国证券报》记者发现,自今年以来,由于个人消费贷款管理不善和贷款资金非法流入股市和楼市,银行监管部门频繁对部分银行开出“罚款”。

中国银行法研究会会长肖沙(Xiao Sa)认为,相关监管部门应加大监管力度,立即调查可疑交易,加大处罚力度,平等对待所有贷款机构。

警惕商业风险

专家认为,消费金融业务快速发展带来的家庭杠杆率快速上升和银行资产质量恶化的风险,需要相关部门予以关注。国家金融与发展实验室(national finance and development laboratory)发布的2019年第二季度中国杠杆率最新报告显示,短期消费贷款仍然是居民杠杆率上升的主要驱动力。

国家金融与发展实验室特别研究员董希淼(Dong Ximiao)表示,个人消费信贷资金非法进入股票和房地产市场将影响房地产监管效果和资本市场的健康发展,各种漏洞应该牢牢堵住。

与此同时,一些银行消费者贷款资产质量恶化的迹象也需要警惕。分析师认为,个人贷款不良率的上升主要是由信用卡消费贷款推动的,这可能与银行降低“抢客户”门槛有关。

《中国证券报》记者注意到,浙江省银监局在《通知》中重申,不允许外包信用审核、风险控制等核心业务,也不允许与不具备贷款资格的机构共同融资或提供贷款资金。小萨说:“这是相关部门最担心的问题。如果该银行将其核心业务外包出去,这将相当于解除监管体系。”

肖飒建议银行和其他贷款机构都要严格审查消费贷款,不要轻易放贷,贷款金额也不要太大。只有“白名单”用户将获得贷款,那些有“黑名单”或信用问题的用户将不会获得贷款。网络系统亟待建立。同时申请多个贷款机构的用户应得到预警。

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